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去年年底，新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新能源車(chē)險(xiǎn)）正式落地，三電系統(tǒng)、自燃風(fēng)險(xiǎn)等均得到專(zhuān)門(mén)保障，但保費(fèi)大漲也引來(lái)不少車(chē)主吐槽。根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車(chē)平均高出21%，其中一個(gè)重要因素是保險(xiǎn)賠付率高，新能源車(chē)核心動(dòng)力系統(tǒng)損毀率是燃油車(chē)的3倍。

雖然消費(fèi)者對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)褒貶不一，但不少車(chē)企看好更加定制化的新能源車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展，汽車(chē)制造商入局保險(xiǎn)業(yè)也掀起了一個(gè)小高潮。繼蔚來(lái)、理想、比亞迪之后，寶馬成為今年第四家設(shè)立（收購(gòu)）保險(xiǎn)中介公司的汽車(chē)制造商。為何車(chē)企如此熱衷保險(xiǎn)行業(yè)，入局面臨怎樣的挑戰(zhàn)？又會(huì)給車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)和消費(fèi)者帶來(lái)怎樣的影響？

▍新能源車(chē)險(xiǎn)的“三高”

根據(jù)中國(guó)銀保信發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年至2020年上半年，新能源車(chē)整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源車(chē)3.6%，家用新能源車(chē)的出險(xiǎn)率高于非新能源車(chē)9.3%，家用新能源車(chē)平均單車(chē)賠付金額也高出非新能源汽車(chē)2.7%。

這意味著，新能源車(chē)比燃油車(chē)出險(xiǎn)率、賠付率等更高是不爭(zhēng)的事實(shí)。在2021年12月之前，新能源汽車(chē)沒(méi)有專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)，和燃油車(chē)共用同一車(chē)險(xiǎn)條款。但是，新能源汽車(chē)與燃油車(chē)差別很大，兩者相同的部件只有行駛系統(tǒng)、轉(zhuǎn)向與制動(dòng)系統(tǒng)、車(chē)身與附屬系統(tǒng)，而不同的部件卻非常多，如新能源汽車(chē)新增了電動(dòng)項(xiàng)、智能項(xiàng)和網(wǎng)聯(lián)項(xiàng)。因此，燃油車(chē)保險(xiǎn)很難套用到新能源汽車(chē)上，單在電動(dòng)項(xiàng)上，就有電池等配件不在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

有保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)人士對(duì)車(chē)市睿見(jiàn)表示，“新能源車(chē)保費(fèi)上漲主要是由于新能源車(chē)出險(xiǎn)率和賠付率太高了，維修成本也在不斷上漲，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)走高，若想降低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用，必須從這幾個(gè)指標(biāo)作出有效調(diào)控?！?/span>

另外，隨著汽車(chē)智能化進(jìn)程加快，越來(lái)越多的傳感器“上車(chē)”，導(dǎo)致新能源車(chē)容易碰撞的部位傳感器多，維修易損部位的成本也相對(duì)較高。此前有車(chē)主表示，小鵬P5發(fā)生剮蹭事故后前保險(xiǎn)杠激光雷達(dá)受損，單顆激光雷達(dá)維修價(jià)格加工時(shí)費(fèi)超過(guò)9000元。加之零部件成本沒(méi)有攤薄，尤其是新勢(shì)力零整比相對(duì)較高，以及新能源車(chē)與燃油車(chē)相比的駕駛差異容易導(dǎo)致事故發(fā)生，這些因素都導(dǎo)致維修成本和頻次的上升。

還有保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人士對(duì)車(chē)市睿見(jiàn)談到，保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)維修成本方面的主導(dǎo)權(quán)相當(dāng)有限，車(chē)企“話(huà)事”的情況較多，導(dǎo)致成本難以降低。“傳統(tǒng)燃油車(chē)主要依靠機(jī)械維修，但新能源車(chē)尤其是維修工人，需要涉及電氣電路、程序乃至電化學(xué)等方面，人員急缺也導(dǎo)致了維修成本的居高不下?！氨ｋU(xiǎn)公司在新能源車(chē)上一直虧錢(qián)”，上述人士對(duì)車(chē)市睿見(jiàn)抱怨。“從保險(xiǎn)公司角度看，車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者并非不想降保費(fèi)，而是不能降，畢竟風(fēng)險(xiǎn)和賠付成本沒(méi)留給降費(fèi)足夠的空間?！?/span>

▍保險(xiǎn)帶來(lái)的后市場(chǎng)藍(lán)海

乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)向車(chē)市睿見(jiàn)表示，新能源車(chē)保險(xiǎn)的推出是很好的事情，但成本增加偏高，可能新能源車(chē)省下的油錢(qián)要去交保險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源車(chē)似乎不劃算，形成買(mǎi)得起用不起的現(xiàn)象，不利于新能源車(chē)推廣。因此車(chē)企要建立自己的保險(xiǎn)品種，這也是車(chē)企入局保險(xiǎn)行業(yè)的原因所在。

車(chē)企從事保險(xiǎn)，可利用汽車(chē)上的車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，收集車(chē)主的行車(chē)駕駛習(xí)慣和駕駛記錄，來(lái)判斷車(chē)主的駕駛風(fēng)格，制定更有針對(duì)性的保險(xiǎn)套餐，也就是UBI保險(xiǎn)。駕駛習(xí)慣好的車(chē)主來(lái)年可以獲得更低價(jià)的保單，相反若是事故多發(fā)、駕駛習(xí)慣不好的，則保費(fèi)提高。對(duì)比來(lái)看，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)可獲得的數(shù)據(jù)相對(duì)并不精細(xì)，只能根據(jù)事故事發(fā)后來(lái)提高保費(fèi)。崔東樹(shù)也表示，鼓勵(lì)整車(chē)企業(yè)建立自身數(shù)據(jù)支持的保險(xiǎn)品種，即類(lèi)似于UBI的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

圖片來(lái)源：人保財(cái)險(xiǎn)

不過(guò)值得注意的是，從目前已經(jīng)入局的特斯拉、理想、蔚來(lái)、小鵬、比亞迪等車(chē)企來(lái)看，即便是入局保險(xiǎn)行業(yè)，也更多的是采用“代理”“經(jīng)紀(jì)”模式，并不是很多消費(fèi)者想象中的直接“賣(mài)保險(xiǎn)”。

其主體依舊是背靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，受被保險(xiǎn)人委托，代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而相對(duì)不同的則是，車(chē)企可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行整體的規(guī)劃，為投保人擬訂更適合本車(chē)企或具體某款車(chē)型的投保方案，也即是UBI車(chē)險(xiǎn)的雛形。

這樣的方式相對(duì)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，有著更強(qiáng)的針對(duì)性。由于車(chē)企掌握著自身大數(shù)據(jù)，能夠做到按人、按車(chē)、按公里數(shù)乃至按天來(lái)個(gè)性化收取保費(fèi)，對(duì)不經(jīng)常用車(chē)、行駛里程較少車(chē)主及駕駛行為良好的司機(jī)進(jìn)行保費(fèi)優(yōu)惠，對(duì)駕駛風(fēng)格激進(jìn)的車(chē)主提前進(jìn)行駕駛習(xí)慣改善、風(fēng)險(xiǎn)防范。并且車(chē)企對(duì)本品牌產(chǎn)品更加了解，也能夠提前預(yù)測(cè)車(chē)會(huì)出問(wèn)題的地方，相對(duì)而言會(huì)比傳統(tǒng)險(xiǎn)企更具專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

與此同時(shí)，艾瑞咨詢(xún)?cè)凇吨袊?guó)新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)共建白皮書(shū)》中也指出，車(chē)險(xiǎn)作為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)后接觸到的第一個(gè)服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，其剛需屬性及粘性使得它可以作為服務(wù)車(chē)主的入口。車(chē)企可以將車(chē)險(xiǎn)作為服務(wù)抓手，開(kāi)拓更多高利潤(rùn)的車(chē)后生態(tài)服務(wù)體系。

來(lái)自中汽協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，今年1-10月，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成548.5萬(wàn)輛和528.0萬(wàn)輛，同比均增長(zhǎng)1.1倍，預(yù)計(jì)今年將達(dá)到650萬(wàn)輛高峰。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新能源汽車(chē)的發(fā)展，直銷(xiāo)模式將逐漸取代傳統(tǒng)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)模式，這為車(chē)企銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)提供了便利。而車(chē)企“掌控”了車(chē)險(xiǎn)，有助于企業(yè)走向汽車(chē)的全生命周期管理，步入更廣闊的新能源汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)藍(lán)海。